Vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm – chiếc phao cứu sinh cho vay tiêu dùng cấp bách

Hình thức vay tín chấp truyền thống yêu cầu người đi vay phải chứng minh thu nhập thông qua sao kê lương, vấn đề này gây khó khăn cho những khách hàng có thu nhập không ổn định. Chính vì thế mà xuất hiện một giải pháp tài chính khác có tên là vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm. Vậy điều kiện vay của hình thức này ra sao? 

Thế nào là vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm?

Đây cũng là một sản phẩm vay vốn tín chấp dành cho những đối tượng khách hàng có sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhưng đang có nhu cầu vay vốn. Như những hình thức vay vốn tín chấp khác, người đi vay cũng không cần dùng tài sản để đảm bảo khoản vay. Thế nhưng điều kiện cơ bản nhất của hình thức vay này là hợp đồng bảo hiểm phải có hiệu lực từ 1 năm trở lên. 

Vì sao có thể dùng bảo hiểm nhân thọ để vay tín chấp? 

Vì hợp đồng bảo hiểm cũng được xem là một loại tài sản của khách hàng. Vì vậy khi dùng vay, ngân hàng sẽ giữ hợp đồng bảo hiểm đó. Trong trường hợp khách hàng không đủ khả năng chi trả hoặc khi khách hàng gặp rủi ro không may thì bảo hiểm sẽ thay khách hàng chi trả khoản vay cho ngân hàng. 

Hạn mức vay vốn được xem xét dựa trên số phí bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng đóng mỗi năm. Phí đóng càng cao thì hạn mức vay càng nhiều và lãi suất càng thấp. 

Điều kiện vay tiền bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 

Không như những hình thức tín chấp thông thường, nghĩa là người đi vay không cần chứng minh khả năng tài chính hay thế chấp tài sản. Vậy nên vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm là lựa chọn phù hợp cho những cá nhân không thể chứng minh thu nhập hàng tháng. Tuy nhiên người đi vay cũng cần đảm bảo một số điều kiện sau:

• Khách hàng là công dân Việt Nam và đang trong độ tuổi từ 20 đến 60 tính đến thời điểm khoản vay được tất toán. Điều đó có nghĩa là người đi vay phải đang trong độ tuổi lao động để đảm bảo khả năng chi trả gốc và lãi cho khoản vay;
• Khách hàng sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc các công ty bảo hiểm hợp pháp trên toàn quốc như Manulife, AIA, Cathay, Prudential… ;
• Hợp đồng bảo hiểm dùng làm cơ sở xét nhu cầu vay phải có hiệu lực tối thiểu từ 1 năm;
• Phí bảo hiểm phải đóng hằng năm từ 2 triệu trở lên;
• Khách hàng đang sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam;
• Không có lịch sử nợ xấu và bị lưu lại trên hệ thống CIC. 

Hồ sơ vay tiền bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ gồm những gì?

Các loại giấy tờ cần chuẩn bị để vay tiền theo hình thức này không yêu cầu quá khắt khe như vay thế chấp nhưng về cơ bản cần phải có những loại giấy tờ sau:

• Bản sao có công chứng Chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân;
• Bản sao có công chứng hộ khẩu, sổ tạm trú hoặc các giấy tờ khác có thể chứng minh cư trú;
• Ảnh thẻ của người đi vay được chụp trong 6 tháng gần nhất;
• Đơn đề nghị vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu sẵn có được cung cấp bởi đơn vị cho vay;
• Bản sao có công chứng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dùng để xét khoản vay;
• Biên lai đóng phí bảo hiểm trong vòng 6 tháng hoặc 3 tháng gần nhất, tùy thuộc vào yêu cầu của từng đơn vị cho vay. 

Lưu ý:

• Nếu khách hàng không giữ biên lai hay hóa đơn đóng phí bảo hiểm thì có thể cung cấp giấy xác nhận đã đóng phí từ công ty bảo hiểm;
• Khách hàng đi vay phải mang theo những chứng từ gốc để đối chiếu trực tiếp. 

Vay vốn theo bảo hiểm nhân thọ lãi suất bao nhiêu? 

• Đối với những khách hàng cung cấp cấp biên lai đóng phí bảo hiểm trong 6 tháng gần nhất thì mức lãi suất áp dụng cho hình thức vay vốn bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trung bình mỗi tháng khoảng 1.66%;
• Đối với những khách hàng cung cấp biên lai đóng phí bảo hiểm trong 3 tháng gần nhất thì mức lãi suất áp dụng cho hình thức vay vốn này trung bình mỗi tháng khoảng 2.17%. 

Bên cạnh đó, các tổ chức tài chính còn dựa trên giá trị mức phí mà khách hàng đóng để áp dụng lãi suất và hình thức tính lãi. 

Công thức tính tiền lãi trên dư nợ giảm dần, lãi trả cố định mỗi kỳ

• Số tiền khách hàng phải trả mỗi tháng = [Số tiền vay*lãi suất theo tháng*(1+ lãi suất tháng) ^ thời hạn khoản vay] / [(1+ lãi suất theo tháng)^thời hạn khoản vay – 1]
• Số tiền lãi trả kỳ đầu = Số tiền vay * lãi suất tính theo tháng
• Số tiền gốc phải trả ở kỳ đầu = Số tiền phải trả mỗi tháng – Số tiền lãi phải trả ở kỳ đầu
• Số tiền lãi phải trả kỳ tiếp theo = Dư nợ còn lại * lãi suất theo tháng 
• Số tiền gốc phải trả ở kỳ tiếp theo = Số tiền phải trả mỗi tháng – Số tiền lãi phải trả cho kế tiếp. 

Công thức tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền trả giảm dần

• Tiền gốc phải trả mỗi tháng = Số tiền đã vay / thời hạn của khoản vay
• Số tiền phải trả ở kỳ đầu = Số tiền đã vay * lãi suất tính theo tháng
• Số tiền lãi cho kỳ tiếp theo = Số dư nợ còn lại * lãi suất tính theo tháng. 

Vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ có tốt không? 

Không tự nhiên hình thức vay này lại được nhiều khách hàng lựa chọn đến thế mà nhờ những ưu điểm sau:

• Quá trình tiếp nhận hồ sơ và quy trình thẩm định nhanh chóng hơn so với hình thức vay thế chấp, phù hợp với những người đang có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh;
• Không cần phải có tài sản thế chấp hoặc đơn vị bảo lãnh;
• Hạn mức cho vay cao hơn những hình thức vay tín chấp khác vì vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm có thể vay đến 100 lần mức phí đóng hàng tháng;
• Thời gian cho vay linh hoạt dựa trên khả năng tài chính của khách hàng;
• Nhiều tổ chức tài chính đã ứng dụng công nghệ vào quy trình giao dịch hồ sơ vay vốn bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại;
• Khách hàng được quyền tất toán khoản vay khi chưa đến hạn mà không phải đóng phí phạt, điều này cũng giúp khách hàng chủ động hơn trong việc kiểm soát tình hình tài chính của mình;
• Ở một số tổ chức tài chính, khách hàng được phép lựa chọn hình thức thanh toán là lãi gốc trả hàng tháng hoặc gốc trả cuối kỳ;
• Có thể thanh toán bằng tiền mặt tại phòng giao dịch hoặc chuyển khoản qua internet banking hoặc trừ tự động qua tài khoản cá nhân được mở tại đơn vị cho vay. Sự đa dạng hình thức thanh toán này giúp giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn. 

Một số lưu ý khi vay tín chấp bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 

Hợp đồng bảo hiểm đã sang tên có thể vay được không? 

Như đã nói thì chỉ những khách hàng đứng tên trên hợp đồng bảo hiểm dưới danh nghĩa người mua bảo hiểm thì mới được vay. Vậy nếu hợp đồng bảo hiểm đã chuyển nhượng thì cần đáp ứng đủ những điều kiện sau:

• Thời gian đổi tên đã có hiệu lực từ 1 năm kể từ ngày đổi tên người mua trên hợp đồng bảo hiểm;
• Cung cấp giấy xác nhận thay đổi chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm do công ty bảo hiểm cung cấp;
• Khách hàng có giữ đầy đủ hóa đơn đóng phí hoặc xác nhận đóng phí trong vòng 6 tháng gần nhất do công ty bảo hiểm cung cấp. 

Thời gian duyệt hồ sơ vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm lâu không? 

Tối đa 48 tiến tính từ khi hồ sơ được nộp cho tổ chức tài chính, khách hàng sẽ được giải ngân nếu hồ sơ đó được duyệt. 

Khách hàng có mất phí không? 

Nếu vay tiền trực tiếp tại tổ chức tài chính thì khách hàng đi vay không phải đóng bất kỳ chi phí dịch vụ nào. Trong trường hợp vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm qua trung gian thì sẽ mất phí môi giới. 

Có thể vay tiền hình thức này khi không còn giữ hóa đơn đóng phí bảo hiểm không? 

Đối với những khách hàng đóng phí bảo hiểm bằng hệ thống internet banking thì có thể xin xác nhận đóng phí có đóng mộc đỏ từ công ty Bảo hiểm. Sau đó chuẩn bị những loại giấy tờ khác như trong thủ tục vay tiền bằng bảo hiểm theo quy định của tổ chức tài chính. 

Có 3 cách để xin xác nhận:

• Xin trực tiếp từ chi nhánh công ty bảo hiểm;
• Gọi điện thoại đến tổng đài để yêu cầu cung cấp giấy xác nhận đóng phí và gửi về địa chỉ đăng ký;
• Liên hệ với nhân viên hỗ trợ Hợp đồng bảo hiểm để yêu cầu chi nhánh cung cấp xác nhận đóng phí. 

Quy trình vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 

• Bước 1: Đến chi nhánh ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng muốn vay tiền hình thức này để nộp hồ sơ cho nhân viên để được tư vấn về hồ sơ, giấy tờ để khách hàng về chuẩn bị;
• Bước 2: Khách hàng sẽ đến nộp hồ sơ cho nhân viên. Sau khi hồ sơ được tiếp nhận, nhân viên tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng về hạn mức vay có thể hỗ trợ được là bao nhiêu, lãi suất của khoản vay đó là bao nhiêu, số tiền phải trả mỗi kỳ cũng như thông tin về thời hạn vay;
• Bước 3: Bạn sẽ nhận thông tin về khoản vay của mình, nếu đồng ý thì ngân hàng sẽ thực hiện những bước tiếp theo như soạn thảo hợp đồng. Nếu khách hàng từ chối thì ngân hàng sẽ trả hồ sơ về cho bạn;
• Bước 4: Nhân viên sẽ đến nơi khách hàng sinh sống, làm việc và liên hệ với đơn vị mua bảo hiểm để đối chiếu thông tin;
• Bước 5: Toàn bộ quá trình vay tín chấp bằng hợp đồng bảo hiểm diễn ra trong vòng 2 đến 3 ngày làm việc.  

Hy vọng qua thông tin trên đây bạn sẽ hiểu rõ hơn về hình thức vay tiền theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, một hình thức cứu nguy cho nhu cầu tín chấp cấp bách. Qua đây, khách hàng có thể lên kế hoạch một cách chi tiết về kế hoạch tài chính của mình khi khoản vay bắt đầu.