Vay tín chấp là gì? Những điều bạn không nên bỏ qua

Vay tín chấp là gì? Đây có phải là một hình thức cho vay chính thống từ ngân hàng và các công ty tài chính uy tín? Khách hàng cần phải lưu ý những gì khi sử dụng dịch vụ cho vay này? Tất cả các thông tin mà bạn đang thắc mắc sẽ được vay24h.com.vn giải đáp ngay trong bài viết sau đây. 

Vay tín chấp là gì? Lợi ích khi vay tín chấp

Hiện nay, có rất nhiều dịch vụ cho vay vốn để hỗ trợ cho người có nhu cầu hoặc đang gặp vấn đề khó khăn trong vấn đề tài chính. Và vay tín chấp là một trong những gói sản phẩm hiện đang được đông đảo khách hàng quan tâm và sử dụng nhiều nhất. Vậy bạn có hiểu vay tín chấp là gì?

Khái niệm vay tín chấp

Vay tín chấp chính là một trong số những sản phẩm cho vay đến từ ngân hàng và các cơ quan tài chính uy tín. Đây là một hình thức cho vay được thực hiện dựa trên cơ sở uy tín cá nhân khách hàng để cho vay một con số thích hợp. Uy tín cá nhân mỗi khách hàng sẽ được chứng minh thông qua việc xác minh thu nhập bình quân hàng tháng (tương tự như xác minh tín dụng). 

Bạn cũng có thể tiến hành vay tiền tín chấp để sử dụng với các mục đích như: Phục vụ cưới hỏi, đi du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng, … và bất cứ các nhu cầu cá nhân nào khác để phục vụ cho việc tiêu dùng tài chính của mình. 

Với hình thức cho vay tín dụng thì mỗi một ngân hàng sẽ đề ra một hạn mức cho vay khác nhau. Con số này có thể dao động từ vài triệu cho đến vài trăm triệu nếu hồ sơ khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện mà ngân hàng đề ra. Bên cạnh đó thì thời hạn cho vay cũng tương đối linh hoạt, các ngân hàng sẽ hỗ trợ các khoản vay lên đến thời hạn 60 tháng. 

Lãi suất vay tín chấp của các ngân hàng cũng không giống nhau. Con số này sẽ được tính và phụ thuộc vào số tiền mà bạn vay từ phía ngân hàng. Và tất nhiên cũng sẽ phụ thuộc vào những điều kiện mà bạn đáp ứng được. 

Những lợi ích vay tín chấp

Mỗi một dịch vụ cho vay đều mang đến cho khách hàng những lợi ích đặc biệt. Và với gói sản phẩm vay tiền tín chấp cũng như vậy. Sau đây là những lợi ích mà bạn sẽ nhận được khi sử dụng gói dịch vụ cho vay tín chấp như sau:

• Thủ tục thực hiện gói gọn, không rườm rà;
• Không cần đến các tài sản đảm bảo hoặc thế chấp để được cho vay;
• Quá trình duyệt thủ tục và hồ sơ cho vay chỉ trong thời gian ngắn;
• Thời gian giải ngân nhanh chóng;
• Phía ngân hàng cũng sẽ không tìm hiểu hoặc đưa ra các yêu cầu bên đi vay phải trình bày mục đích sử dụng nguồn tiền vay vốn của khách hàng;
• Số tiền vay tín chấp tương đối cao, phù hợp với các nhu cầu cho vay tiêu dùng hoặc những kế hoạch đầu tư cần số vốn nhỏ;

Với hình thức cho vay gói tín chấp, khách hàng cũng có thể xem đây là một cách “vay nóng” để giải quyết các vấn đề cấp bách từ phía ngân hàng. Hơn nữa, lãi suất từ phía ngân hàng khi cho vay sẽ được quản lý vô cùng chặt chẽ và đảm bảo được an toàn, mọi thông tin minh bạch hơn với các tổ chức cho vay tín dụng đen khác.

Làm thế nào để vay tín chấp?

Bất cứ một ngân hàng nào tại Việt Nam cũng đều mong muốn khách hàng có thể sử dụng được gói vay bên mình. Thế nhưng, đối với hình thức vay tín chấp thì bất cứ ngân hàng nào cũng sẽ có những quy định cụ thể và bắt buộc khách hàng phải đáp ứng được những điều kiện đưa ra để được cho vay với mỗi trường hợp. Điều này được đề ra với mục đích đảm bảo được lợi ích cho cả ngân hàng và phía khách hàng khi sử dụng dịch vụ. 

Những điều kiện cơ bản cần đáp ứng

Để sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp, khách hàng cần đáp ứng được những điều kiện cơ bản sau đây:

• Là một người có mức thu nhập ổn định và cố định hàng tháng. Có một số các ngân hàng sẽ chấp nhận mức thu nhập khoảng từ 4 đến 5 triệu đồng mỗi tháng. Và tất nhiên, cũng sẽ có những ngân hàng có yêu cầu mức thu nhập cao hơn. Khách hàng cần phải nộp bản sao kê tài chính để chứng thực được mức lương hàng tháng và phía ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của bạn. 
• Không có lịch sử tín dụng xấu ở bất cứ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào trước đó. Chính vì vậy, bạn cần hình thành thói quen về cách sử dụng tài chính một cách đúng đắn để không bị liệt vào danh sách điểm tín dụng xấu.
• Bạn là công dân Việt Nam và có hộ khẩu thường trú tại khu vực ngân hàng mà bạn vay tiền. 
• Bạn cũng có thể vay tiền ở rất nhiều các ngân hàng khác nhau. Tuy nhiên, các ngân hàng sẽ có cân nhắc về khả năng trả nợ của khách hàng để quyết định có nên hay không cho bạn vay. 

Nếu khách hàng đáp ứng được đầy đủ những điều kiện cơ bản ở trên thì bạn có thể tham khảo dịch vụ cho vay từ một số các ngân hàng lớn uy tín tại Việt Nam. Hoặc các tổ chức tài chính chính thống để được hỗ trợ làm thủ tục cho vay. 

Vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất?

Rất nhiều khách hàng thắc mắc không biết dịch vụ cho vay tín chấp ở ngân hàng nào mang đến cho họ nhiều lợi ích nhất? Hay vay tín chấp ngân hàng nào rẻ nhất? Thế nhưng, sẽ không có một sự lựa chọn nào là hoàn hảo 100%. Chính vì vậy, để lựa ra được một ngân hàng tốt nhất và có mức lãi suất thấp nhất để sử dụng sẽ phụ thuộc vào điều kiện mà bạn có thể đáp ứng. 

Hiện nay, tại thị trường Việt Nam có rất nhiều các ngân hàng uy tín, các cơ sở tài chính chính thống với các gói dịch vụ cho vay tín chấp vô cùng ưu đãi với mức lãi suất khá hấp dẫn. Không những thế, khi làm việc và sử dụng các gói sản phẩm đến từ những đơn vị này bạn còn có cơ hội hưởng được rất nhiều ưu đãi đến từ phía đối tác của cơ sở đó. 

Một số ngân hàng cho vay uy tín mà bạn có thể tham khảo như: VPBank, TPBank, ngân hàng Sacombank, ACB, Vietcombank, … Bên cạnh đó cũng có những tổ chức tài chính chính thống cho vay tín chấp rất an toàn có thể kể đến: FE Credit, Home Credit, … 

Mỗi một đơn vị, một tổ chức sẽ có những thủ tục và hồ sơ cho vay riêng. Thế nhưng, bạn không cần phải lo lắng vì thủ tục và hồ sơ cho vay dạng tín chấp  tương đối đơn giản không yêu cầu nhiều. 

Có nên vay tín chấp hay không?

Vay tín chấp lãi suất thấp ngày nay được rất nhiều khách hàng sử dụng vì sự tiện lợi cũng như thời gian giải ngân nhanh chóng để họ kịp thời giải quyết những vấn đề hiện hữu. Thế nhưng, cũng sẽ có nhiều người nghi ngờ về sự an toàn của gói sản phẩm này. Và liệu có nên hay không đi vay tín chấp khi cần thiết? 

Trên thực tế, câu trả lời sẽ phụ thuộc khá nhiều vào khả năng trả nợ cũng như những điều kiện mà bạn cần phải đáp ứng từ phía ngân hàng. Tuy nhiên, bạn cũng cần phải tham khảo thêm những thông tin sau để hiểu rõ hơn bản chất của dịch vụ này. 

Những thông tin – ưu điểm nổi bật cần lưu ý của vay tín chấp

• Đầu tiên phải kể đến “tài sản” thế chấp khi cho vay. Đối với vay tín chấp thì bạn không cần bất cứ tài sản thế chấp hay đảm bảo nào để có thể được vay vốn. Bạn chỉ cần một bản sao kê chứng minh thu nhập của mình. Hình thức vay tín chấp sẽ không có ảnh hưởng gì đến cuộc sống của khách hàng bởi toàn bộ các giấy tờ đều là bản sao công chứng. 

• Thứ nữa, thời hạn cho vay tín chấp cũng tương đối linh động. Có thể từ 1 đến khoảng 4 năm phía ngân hàng sẽ cho phép người vay trả nợ dần dần. Như vậy, khách hàng sẽ hạn chế được tình trạng phải gồng mình trả một khoản tiền lớn. Thay vào đó, con số bạn chi trả cho mỗi tháng chỉ một phần khá nhỏ trong thu nhập hàng tháng của bạn. 
• Một điểm khác là đối với những khoản vay dài hạn đi kèm với sự trượt giá của đồng tiền theo thời điểm đó cũng có thể khiến cho khoản nợ mà bạn đang có hiện tại lớn hơn nhiều so với khoản nợ mà bạn cần trả ở trong tương lai khi đến hạn hợp đồng. 
• Thủ tục thực hiện cho vay không cầu kỳ và rườm rà. So sánh về mặt thời gian thì vấn đề duyệt hồ sơ và thông báo kết quả cũng sẽ rất nhanh gọn và đơn giản hơn. Với những khách hàng đang cần tiền để giải quyết vấn đề gấp thì lựa chọn vay tín chấp sẽ là quyết định số một. 

Như vậy, khi đã nắm được những thông tin trên thì bạn có thể xem xét và đánh giá mình có nên hay không sử dụng gói sản phẩm cho vay tín chấp để giải quyết vấn đề hiện tại của mình hay không. 

Nhược điểm khi vay tín chấp

Bên cạnh những ưu điểm và thông tin nổi bật được kể trên thì vay tín chấp cũng sẽ có những nhược điểm nhất định mà khách hàng cần phải nắm rõ. Cụ thể: 

• Lãi suất cho vay và các khoản tiền phải trả hàng tháng sẽ cao hơn so với vay thế chấp. Đối với  các ngân hàng cho vay tín chấp và các tổ chức tài chính khác thì vay tín chấp sẽ tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với hình thức vay thế chấp. Vậy nên, mức lãi suất được đề ra nhằm mục đích cân bằng được những rủi ro có thể xảy ra. 
• Khách hàng cần phải chứng thực được nguồn thu nhập từ lương của mình. Vậy nên, bạn sẽ cần nộp bản sao kê lương có đóng dấu từ phía ngân hàng. Hoặc những bảng lương được đóng dấu tại nơi bạn đang làm việc với trường hợp lương hàng tháng bạn được nhận bằng tiền mặt.

Các hình thức cho vay tín chấp 

Phía ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính cho vay sẽ tạo ra các gói sản phẩm ưu đãi nhất để khách hàng có thể lựa chọn và sử dụng. Hiện tại, ở Việt Nam bạn sẽ thường bắt gặp 2 hình thức cho vay như sâu: Vay tín chấp theo hình thức trả góp và vay thấu chi tín chấp. 

Xem thêm: Vay tín chấp theo lương

Vay tín chấp trả góp

Đây là một cách thức cho vay tín chấp phổ biến và được khách hàng lựa chọn nhiều nhất. Các ngân hàng cho vay hoặc những công ty tài chính sẽ thực hiện giải ngân một cách nhanh chóng nhất khoản tiền mà bạn cần vay. Sau đó sẽ định ra một khoảng thời hạn bạn trả nợ phù hợp nhất. Và khách hàng cần phải trả góp cho khoản tiền đó mỗi tháng trong thời gian đã được hạn định trước đó.

Bạn có thể sử dụng hình thức vay tín chấp trả góp với trường hợp:

• Bạn có mục đích sử dụng tiền cụ thể khi quyết định vay tín chấp;
• Bạn biết rõ được số tiền mà mình muốn vay cụ thể là bao nhiêu;

Vay thấu chi tín chấp

Đây là cách thức vay mà bạn được phép sử dụng khoản tiền đó trong khoản thời gian nhất định. Với khoản tiền này bạn có thể tuỳ ý sử dụng vào bất cứ thời gian nào nhưng cần đáp ứng được thời hạn trả nợ như đã thỏa thuận. Và tất nhiên, bạn chỉ cần trả nợ đúng với số tiền mà bạn đã sử dụng. Thông qua máy ATM để rút tiền hoặc thẻ ATM, bạn có thể sử dụng để thanh toán khi thực hiện hoạt động mua sắm.

Bạn có thể sử dụng hình thức vay thấu chi tín chấp khi:

• Bạn thường xuyên cần tiền gấp để giải quyết vấn đề cá nhân;

• Bạn không xác định được con số mà mình cần phải vay là bao nhiêu;

• Bạn không cần phải sử dụng tất cả khoản tiền đó trong cùng một lúc mà có thể chia ra nhiều giai đoạn khác nhau;

So sánh sự khác biệt giữa thấu chi tín chấp và vay tín dụng

Bạn có thể thấy, với hình thức cho vay thấu chi tín chấp và sử dụng thẻ tín dụng thì đều cho bạn một hạn mức có sẵn và có thể sử dụng bất cứ khi nào. Lãi suất sẽ được tính dựa trên khoản tiền mà bạn sử dụng. Thế nhưng, trên thực tế đây lại là hai hình thức tín dụng hoàn toàn khác nhau mà bạn cần hiểu rõ. 

• Lãi suất cho vay của thẻ tín dụng sẽ cao hơn so với hình thức vay thấu chi tín chấp. 
• Phí ứng tiền mặt: Đối với thẻ tín chấp thì bạn cần phải đóng một khoản chi phí được xem là  phí ứng tiền mặt. Còn với vay thấu chi tín chấp thì bạn không cần phải đóng khoản phí này khi rút tiền mặt để sử dụng. 
• Thời hạn miễn lãi: Với thẻ tín dụng thì thường trong khoảng 45 đến 55 ngày sẽ không tính lãi suất nếu bạn kịp thanh toán tính từ ngày sao kê gần nhất. Còn với vay thấu chi tín chấp thì bạn cần phải thanh toán lãi với các khoản phát sinh khi bạn sử dụng tiền với bất kỳ mục đích nào. 

Đây là những điều khác biệt giữa hai hình thức trên. Chắc chắn sẽ có rất nhiều bạn nhầm lẫn và không hiểu rõ được bản chất của hai hình thức này. Vậy nên, với bất kỳ dịch vụ cho vay nào bạn cũng nên tìm hiểu thông tin thật kỹ càng. 

Những lưu ý khi quyết định vay tín chấp

Dù bạn vay tín chấp khi nhận thấy nhiều lợi ích từ hình thức này nhưng cũng cần phải nắm rõ những lưu ý sau đây để tránh bị thiệt trong quá trình trả nợ. 

Xác định được mục đích sử dụng

Sẽ có những khoản vay  được sử dụng cho mục đích mua hoặc xây nhà và cả cho du học hay kinh doanh. Với những mục đích trên thì gói vay thường sẽ có mức lãi suất tương đối thấp  hơn so với vay tín chấp. Bạn chỉ nên vay tín chấp khi ngân hàng không có các gói dịch vụ dành riêng cho những mục đích mà bạn cần sử dụng. 

Có kế hoạch trả nợ cụ thể

Hãy hạn chế nhất tình trạng trả nợ trễ hạn. Bởi lẽ, bên cạnh những mức phí bị tính khi trả nợ quá hạn sẽ khiến bạn rơi vào hoàn cảnh nợ chồng nợ. Và tất nhiên, điểm tín dụng của bạn cũng bị tụt xuống. Và với mức điểm tín dụng thấp sẽ ảnh hưởng khá nhiều đến những hồ sơ vay vốn trong tương lai của bạn. 

Không nên vay tín chấp với một khoản tiền lớn

Trong hệ thống cho vay của tất cả các ngân hàng và những cơ sở tài chính chính thống thì mỗi một cá nhân đều sẽ có một hạn mức tín dụng cụ thể. Con số này được dựa vào mức thu nhập của khách hàng. Hạn mức tín dụng chính là số tiền tối đa mà bạn có thể vay (đã bao gồm cả hạn mức của thế tín dụng). Tổng giá trị tất cả các khoản vay của bạn đều phải nằm trong giới hạn này. 

Tận dụng các gói cho vay ưu đãi

Hiện nay, rất nhiều ngân hàng cho ra các đợt khuyến mãi với những gói sản phẩm vô cùng ưu đãi dành riêng cho hình thức vay tín chấp. Một trong số đó có thể là giảm mức lãi suất vay hoặc được tặng gói bảo hiểm khi thực hiện vay. 

Bên cạnh đó, nếu bạn đã là một khách hàng cũ của ngân hàng đó thì khi vay tín chấp bạn cũng sẽ được hưởng một mức lãi suất khá ưu đãi. Vậy nên, trong bất cứ trường hợp nào hãy tìm hiểu về thông tin ưu đãi lãi suất trước khi vay để không bị thiệt.

Có sự so sánh giữa nhiều ngân hàng và đơn vị tài chính

Điều này đặc biệt quan trọng trước khi vay mà khách hàng thường bỏ qua. Sẽ có khá nhiều các thông tin như các khoản vay, lãi suất vay và ưu đãi cho khách hàng khi vay được cập nhật thường xuyên trên các trang web. Và điều này đôi khi sẽ khiến cho việc so sánh các gói sản phẩm giữa các ngân hàng trở nên khó khăn hơn khiến bạn khó lựa chọn hơn. 

Tuy nhiên, nếu bạn có thể hãy tổng hợp các thông tin trên cùng một trang giấy và đem chúng so sánh với nhau. Như vậy, bạn sẽ dễ dàng tìm thấy được những ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp nhất, những chương trình ưu đãi tốt nhất và các chính sách cho vay phù hợp với mình nhất. 

Đừng quên chú ý đến những chi phí đi kèm

Sẽ có một số những chi phí có liên quan đến các khoản vay được đề rõ ở trong các bản hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng. Bạn cần nghiên cứu và đọc kỹ các điều khoản, đừng nên bỏ qua bất cứ mục nào. Và có gì chưa hiểu thì có thể trao đổi  trực tiếp với các đơn vị cho vay rồi hãy ký hợp đồng. Như vậy bạn có thể tránh được nhiều phiền phức không đáng có cho sau này. 

Một số khoản phí khi vay cần lưu ý

Dưới đây sẽ là một số thông tin mà vay24h.com.vn tổng hợp cho bạn về các khoản phí mà bạn cần chú ý khi vay tín chấp. Cụ thể:

Phí mở hồ sơ

Đây là một mức phí mà bạn cần nộp khi đăng ký vay tín chấp và làm hồ sơ. Khoản phí này sẽ được sử dụng vào quá trình tiến hành làm những thủ tục cần thiết như phê duyệt hồ sơ, phí quản lý, … ở bên ngân hàng.

Phí tất toán (thanh toán trước nợ)

Đây là mức phí mà bạn cần chi trong trường hợp bạn muốn tất toán nợ trước thời hạn. Nếu bạn tất toán nợ càng sớm thì mức phí mà bạn phải chịu là càng cao. 

Phí – lãi suất phạt khi trả nợ trễ

Trong trường hợp, khi đã đến hạn thanh toán nợ  định kỳ hàng tháng nhưng bạn vẫn chưa trả số tiền đó. Vậy thì bạn bắt buộc phải trả khoản phí này cho ngân hàng. Bên cạnh phí phạt thì cũng có lãi suất phạt khi bạn trả nợ trễ hàng tháng. Mức lãi suất phạt bạn phải chịu sẽ được cộng thêm vào bên cạnh mức lãi suất cố định mà bạn phải chịu hàng tháng. 

Vay tín chấp sẽ mang đến cho bạn khá nhiều những lợi ích đặc biệt. Thế nhưng, bạn cũng không nên quá phụ thuộc vào hình thức vay này. Hãy cân nhắc thật kỹ và lên kế hoạch trả nợ chi tiết để tránh trường hợp bị liệt kê vào danh sách nợ xấu. Với những thông tin được cập nhật ở trên, tin chắc rằng bạn  sẽ tổng hợp được cho mình những nội dung có ích nhất.